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BANCARROTA
Guía de
deuda del Cobro e Bancarrota.
El
propósito de la información en este manual no es sustituir el consejo de
un abogado. Usted debe de hablar con un abogado sobre sus problemas (o
su caso específico).
INTRODUCCIÓN
No le
piense que está sólo si usted tiene problemas pagando sus cuentas. Los
precios altos, los tipos de interés altos, la falta de trabajos, todo lo
hace duro para personas hacer llegar el dinero. Mas y más personas son
demandadas. Esto lo puede asustar y confundir.
En este
manual, le diremos que son sus derechos y qué son los derechos de sus
acreedores. De otra manera si no aparece que podemos resolver sus
problemas financieros nosotros le diremos cómo obtener un comienzo
fresco.
Hemos
tratado de explicar las cosas en maneras para que pueda servirle. Sin
embargo, si es demandado, usted estará tratando con un sistema legal que
es complicada. Si no está seguro cómo manejar las cosas usted mismo,
hable con un abogado (cuanto antes posible). Le puede costar, pero a
largo plazo le puede salvar dinero y problemas. Si no puede pagar por un
abogado, trate de llamar a la oficina de los Servicio Legal de Nebraska.
Ellos pueden ser capaces de ayudarle.
QUIÉN ES
QUIÉN Y QUE ES QUÉ
DEUDOR
En
cualquier tiempo que le debe ha alguien dinero, usted es un deudor. Cada
vez que usted utiliza una tarjeta de crédito, usted es un deudor. Cada
vez que firme papeles de préstamos, usted es un deudor. Cuándo va al
médico y quiere que le mande el vil, usted es un deudor. En todo, usted
le debe ha alguien por cosas o servicios que recibió.
ACREEDOR
La persona que le
debe dinero es su acreedor. Esto puede ser el banco, una compañía de
préstamos, una empresa de servicio público, su médico, un pariente, o
una tienda. Si no-paga el dinero que debe, su acreedor puede emplear una
compañía para colectar el dinero de usted. Su acreedor le da ha esta
compañía, que se llama una agencia de colección, el derecho de colectar
el dinero que debe. En cambio, la agencia de colección se queda con una
parte del dinero que obtienen de usted. Cuándo esto sucede, la agencia
de colección es designada por el acreedor. Cuándo hablamos acerca de lo
que un acreedor puede hacer para colectar su dinero o tomar su
propiedad, también estamos hablando de lo que una agencia de colección
puede hacer.
A veces el dinero
que debe es debido completo por una cierta fecha. Un ejemplo de esto
sería su cuenta mensual de la luz. A veces el dinero que debe puede ser
pagado en pagos chicos sobre muchos meses. Un ejemplo de esto será el
préstamo del carro. Cuándo paga sus cuentas en esta manera, usted paga
en plazos. La manera que el dinero seria pagado depende en lo que usted
y su acreedor concordaron en hacer. Cuando usted no-paga sus cuentas, o
si pierde un pago a plazo, usted está en falto de pago. Como quiera
usted no esta de acuerdo con el acreedor para pagar. Una vez que está en
falta, su acreedor tiene el derecho de tratar de colectar de usted.
ASEGURADO VS.
NO GARANTIZADO
Cómo el acreedor
tratará de colectar su dinero depende del tipo de deuda. Una deuda puede
ser asegurada o no garantizada. Si una deuda es asegurada, esto
significa que usted firmó un papel que dice que si no paga el préstamo,
el acreedor puede tomar o rescatar la propiedad que se describe en el
papel. El papel se llama un acuerdo de garantía. La propiedad descrita
en el acuerdo de garantía se llama colateral o seguridad. El acreedor es
llamado un acreedor asegurado.
En muchos casos el
colateral o la seguridad será la propiedad que usted compra del acreedor
asegurado, como un carro o muebles. En otros casos usted concuerda en
poner propiedad que usted ya poseer como colateral para una deuda nueva.
En otros casos si
no hace los pagos en tiempo el acreedor asegurado puede tomar el
colateral. El acreedor asegurado puede vender la propiedad para obtener
su dinero. Si su propiedad no se vende para pagar toda su deuda, el
acreedor asegurado entonces puede demandarlo para la diferencia.
Una deuda no
garantizada es cualquier deuda en que no hay garantía colateral ni
seguridad. Las cuentas médicas y utilidades son deudas generalmente no
garantizadas. Si la deuda no es garantizada, el acreedor debe demandarlo
y ganar antes que le puede quitar cualquiera de su propiedad.
En las próximas
paginas, estaremos hablando acerca de lo que el acreedor le puede hacer
si no paga el dinero que debe. Ha leer, recuerde que esto es cómo un
acreedor colecta una deuda no garantizada. Si un acreedor tiene
seguridad en su propiedad, él lo puede tomar solamente si sigue las
reglas. (Vea recuperación en Pág. 9.) Después que toma y vende su
propiedad, él puede colectar lo demás que debes de la misma manera que
él colectara una deuda no garantizada.
QUÉ SUCEDE CUANDO USTED NO PAGA
CÓMO LOS
ACREEDORES COLECTAN LAS DEUDAS
La mayoría del
tiempo el acreedor le llamará o escribirá pidiendo el dinero que debe.
Las primeras llamadas y los avisos son recordatorios amistosos diciendo
que usted se olvidó de pagar. Si usted todavía no paga, las llamadas y
los avisos llega a ser las demandas para el pago. Un acreedor puede
decir casi todo lo que quiere. Pero, él no le puede amenazar ni abusar.
Si esto sucede y ha sido perjudicado en alguna manera, pueda que usted
querrá hablar con un abogado. Usted puede ser capaz de demandar al
acreedor para el acoso de deudor.
Previamente
dijimos que la agencia de colección tiene los mismos derechos como el
acreedor original. Eso no es verdad, pero hay reglas más estrictas
acerca de cómo agencias de colección pueden colectar la deuda. Hay una
ley que se llama el Acta de Practicas Justas para Cobrar Deudas (Fair
Debt Collections Practices Act). Esta ley dice que la agencia de
colección no le puede llamar ha un tiempo inoportuno. Ellos no le pueden
llamar al trabajo si usted les ha dicho que su jefe no quiere que usted
tome llamadas personales. Si usted tiene a un abogado ayudándole, ellos
no pueden llamar ni pueden escribirle. Si usted quiere saber más acerca
de esta ley y sus protecciones, busque con su biblioteca local. Si usted
siente que usted ha sido perjudicado en alguna manera por las tentativas
de la agencia de colección para obtener su dinero, hable con un abogado.
Si una agencia de
colección le llama, usted tiene el derecho de decirles que paren.
Averigüe el nombre y la dirección de la compañía cuando ellos llaman o
escriben. Mándeles una carta diciendo que paren de contactarle (mantiene
una copia). Bajo el Acta de Practicas Justas para Cobrar Deudas (Fair
Debt Collections Practice Act), la agencia de colección entonces debe
parar. Esto los puede forzar a una demanda para colectar el dinero. El
acreedor original puede continuar ha contactarle.
HACIENDO
ARREGLOS
El mejor tiempo de
tratar con sus acreedores es antes que las llamadas y los avisos llegan
a ser demandas para el pago. Explique porque usted no ha pagado. Tome
con cuidado su presupuesto y resuelve cuánto puede proporcionar para
pagar. Si usted tiene muchos acreedores y tienen problemas con todo
ellos, podría usted obtener ayuda a resolver su presupuesto. En Omaha,
usted puede llamar el Servicio de Crédito al Consumidor que Aconseja (Consumer
Credit Counseling Service) al 333-2227. Este servicio es libre a los que
califican. En otras ciudades, verifique las páginas amarillas a ver si
hay tal servicio. Si no, pudiese verificar con algún otro tipo de
agencia social para ver si ellos le pueden ayudar.
DEL ACREEDOR
A LA AGENCIA DE COLECCIÓN
Asumamos que usted
no ha sido capaz de seguir este consejo. Usted estado recibiendo
llamadas y avisos del hospital acerca de los $2,500 que usted todavía
debe desde cuando le quitaron a su esposa su apéndice. Esto es una deuda
garantizada. Usted les ha prometido mandarles alguna suma de dinero,
pero usted no lo ha sido capaz. Usted les ha dicho a sus niños que les
diga que usted no esta en casa cuando ellos llaman. Hoy usted recibió un
aviso de una agencia de colección que demanda que pague $2,500
enseguida.
El hospital ha
empleado una agencia de colección. La agencia de colección ahora es el
asignado del hospital. Aunque la agencia de colección haya demandado la
cantidad entera, ellos probablemente concordarán tomar pagos a plazos.
Si usted no puede convenir en los pagos, el colector tendrá que
demandarlo para colectar. Desde que una demanda cuesta tiempo y dinero,
la agencia de colección debe de estar dispuesta a concordar un plan del
pago que usted puede realmente pagar.
Una vez que han
llegado a un acuerdo, manténgase con es trato hasta el fin. Si usted no
lo hace, ellos le pueden demandar. Mandando sólo parte de un pago no le
salvará de ser demandado. Si usted ha concordado en pagar $40 por mes
pero les manda $10, ellos pueden seguir adelante y pueden demandar los
incluso ellos se pueden quedar con los $10.
NOTA: no todos de
los acreedores emplean agencias de colección. Una vez que ellos paren de
tratar de colectar de usted, ellos pueden ir directamente a un abogado y
pregúntales que lo demanden. A veces usted puede llegar a un acuerdo con
el abogado así como puede con una agencia de colección. Si no, puede
ser que necesitara usted a un abogado de su propio.
USTED HA SIDO
DEMANDADO
ES TEIMPO DE PLEITO
Asumamos que usted
llegó a un acuerdo con la agencia de colección para pagar $40 por mes en
la cuenta vieja del hospital. Usted pagó la cantidad fielmente por seis
meses, pero el mes pasado tuvo que comprarle ropa para los niños y este
mes el carro necesitaba
frenas nuevas.
Usted ha fallado de ser dos pagos y los avisos y las llamadas de la
agencia de colección no son amistosos. Usted les mandó $10 la semana
pasada, pero ellos se le mandaron devuelta y están demandando el pago
entero. Hoy, un sheriff o el alguacil le trajeron un papel que se llama
una Citación (summons). (A veces una citación puede ser entregada por el
correo o se puede dejar con alguien en su casa o en su puerta.)
Usted ha sido
demandado. La agencia de colección ha entregado sus archivos al abogado
de ellos. El abogado ahora tratará de utilizar el poder del tribunal
para colectar el dinero de usted. El abogado del acreedor pedirá que el
tribunal haga una conclusión en escrito que usted debe una cantidad
específica de dinero más costos de interés y tribunal al acreedor. Este
encuentro en escrito se llama un juicio. Si el tribunal entra un juicio
contra usted, el acreedor entonces puede aderezar su sueldo y tomar
algunas clases de propiedad hasta que el juicio se pague.
Aunque usted haya
sido demandado, usted todavía puede ser capaz de ser arreglos con el
abogado de acreedor. Hay algunas ventajas para usted en hacer esto. Un
acuerdo para el pago puede prevenir un juicio entrado en contra usted.
Eso prevendrá los embargos y otros tipos de colección. Un juicio parece
malo en su registro del crédito.
En este momento,
usted también puede obtener a un abogado para que lo represente. En
nuestro ejemplo, usted sabe que debe el dinero y no tiene defensa (la
razón legal) para no pagar.
Esto siempre no es
verdad. A veces usted puede tener una defensa para no pagar. Por
ejemplo, usted compró un refrigerador y se quebró el primer mes que
usted lo tuvo. La compañía se niega a reglarlo y usted se niega de
pagarlo. Si ellos le demandan, usted puede ser capaz de mostrar al
tribunal que no lo debe de pagar. Si usted ha sido implicado en esta
clase de caso, este segura de ver a un abogado.
En el ejemplo de la
cuenta del hospital, un abogado puede ayudar que las cosas pueden ir
despacio. El o ella pueden ayudar hacer un acuerdo de pago con el otro
abogado. Como quiera, usted puede ser capaz de hacer esto usted mismo.
NO IGNORE
PAPELES DEL TRIBUNAL
A pesar si usted
quiere hacer un acuerdo, o obtener a un abogado, o pensar que usted debe
el dinero, usted debe responder a los papeles del tribunal.
Usted debe recibir
una copia de la Petición del acreedor. Esto es un documento que explica
por qué el acreedor cree que usted le debe dinero. Usted también debe
recibir una citación. Esto es un documento que explica que usted ha sido
demandado y le dice que usted tiene un número de días de la fecha que
usted recibe la citación, generalmente 30 días, para archivar una
respuesta en escrito.
La respuesta en
escrita a una Petición se llama una Respuesta. La fecha para archivar
una Respuesta se
llama la fecha de la Respuesta. No dejé que se pase la fecha de la
Respuesta sin la
clasificación de una Respuesta.
Si usted no archiva
una Respuesta por la Fecha de la Respuesta, el acreedor puede obtener un
juicio contra usted sin tener un juicio formal. El acreedor gana
automáticamente, simplemente de decir al tribunal que usted no archivó
una Respuesta. Esto se llama un juicio predefinido.
Un juicio
predefinido es tan bueno como un juicio entrado después de un juicio
repleto. Un acreedor lo puede utilizar para aderezar sus sueldos y tomar
su propiedad. Cualquier defensa que usted tuvo al reclamo del acreedor
se paso. (En la corte del condado un juicio predefinido puede ser
apartado bajo algunas circunstancias si un pedido se archiva dentro de
30 días del juicio predefinido. Pero es mejor de archivar una Respuesta
a la hora antes de la pelea para obtener un predefinido del juicio
apartado.)
En la Respuesta,
usted dice si o no si esta de acuerdo que debe el dinero. Un abogado
puede registrar una respuesta para prevenir un juicio predefinido, si
usted tiene una razón legal para no pagar. Usted puede hacer la misma
cosa si registra la Respuesta usted solo. Los abogados utilizan una
Respuesta llamado Negación General (General Denial). En el Condado de
Douglas, el Empleado del Tribunal del Condado tiene una forma General de
la Negación que usted puede utilizar.
Aunque usted piense
que debe el dinero, usted todavía puede archivar una Negación General
para prevenir un juicio predefinido y para llegar de hacer un acuerdo
con el acreedor. Si usted piensa que tiene una defensa al pleito,
archivando una Negación General le puede dar tiempo para obtener a un
abogado.
NOTA: Una
Negación General no le ayudará si el acreedor tuvo su firma en un
Pagaré. Si usted es
demandado para una deuda a una compañía de préstamo o el banco, usted
probablemente firmó un Pagaré. Si lo hizo o no está seguro, usted debe
hablar con un abogado.
Asumamos que usted
archivó su propia Respuesta. Esto le dará algún tiempo para llegar a un
acuerdo con el abogado. Usted puede encontrar su nombre en la Citación
que recibió o en la Petición. Resuelva lo que puede pagar y haga una
oferta. El acreedor no es probable de aceptar una oferta que es menos de
lo que se puede obtener por el embargo.
Si usted puede
llegar a un acuerdo con el abogado, él o ella probablemente querrán que
usted firme un papel llamado una Estipulación. Una Estipulación deletrea
cuando y cómo usted deberá pagar la deuda. También dirá que si usted
pierde un pago, el abogado puede pedir que el juez entre un juicio
contra usted sin él registrando más papeles o dándole mas avisos. La
Estipulación es archivo con el tribunal.
Como sea si usted
hace los pagos no tendrá problemas. Pero, asumamos que pasaron seis
meses y usted ha sido descansado del trabajo otra vez. Hoy usted recibió
un aviso de los tribunales que dice que un juicio se ha entrado contra
usted. El abogado volvió al tribunal y le mostró al juez la Estipulación
que usted firmó. Él le dijo al juez que usted
perdió un pago y le
preguntó que el juicio sea entrado contra usted. El juez lo hizo. Ahora
el abogado puede utilizar el poder del tribunal para colectar el dinero
que usted debe.
La NOTA: A veces
usted no sabrá que ha sido demandado hasta que reciba la nota del
tribunal que un juicio ha sido entrado contra usted. Si usted a recibido
una nota del juicio y usted no piensa que debe el dinero, ve a un
abogado enseguida porque hay límites de tiempo de apelar el juicio. Él
puede ser capaz de ayudarle, pero
los papeles se
deben archivar enseguida.
DESPUÉS QUE EL
ACREEDOR OBTIENE UN JUICIO
TOMAR SU
PROPIEDAD
Un acreedor que
tiene un juicio contra usted es llamado un acreedor del juicio. Un
acreedor asegurado puede a ser un acreedor del juicio. El acreedor
asegurado primero rescata el colateral y lo vende. Si la venta no paga
la deuda completamente, el acreedor asegurado lo puede demandar para
cualquier es todavía debido. Una vez que obtiene un juicio, es un
acreedor del juicio. Hay varias maneras un acreedor del juicio puede
tratar de colectar su dinero. Puede:
1. poner un juicio
de retención de su hogar o la propiedad que usted posee;
2. forzad una venta
del sheriff de algunos de su propiedad;
3. tomar la
propiedad como un carro y lo vende;
4. aderezar su
cheque de pago; o
5. aderezar
cuentas del banco.
Si un acreedor del
juicio pone un juicio de retención de su propiedad la retención se tiene
que pagar cuando usted vende la propiedad. Un acreedor del juicio puede
también tener una venta de sheriff en la que la propiedad se vende y
cualquier gravamen pagado.
EXENCIONES
Usted tiene algunas
protecciones que prevendrán perdiendo todo a un acreedor del juicio.
Estas protecciones se llaman las exenciones.
El siguiente es las
exenciones más comunes, las cosas que no pueden ser tomadas de usted por
el sheriff ni el alguacil para dar a un acreedor del juicio.
1. sus posesiones
personales inmediatas de la familia;
2. su ropa
necesaria de la familia;
3. hasta $1,500 en
los muebles de la casa, los bienes, las computadoras, los aparatos, los
libros o instrumentos musicales;
4. hasta $2,400
valor de instrumentos y equipo que usted y su familia usan para su
propio apoyo inclusivo un auto para llegar y venir del trabajo;
5. hasta $2,500 en
otra propiedad personales menos los sueldos (la propiedad personal es
toda propiedad menos la tierra y edificios.);
6. hasta $60,000
equidad en el hogar que usted vive con su familia (la Equidad es la
diferencia en qué vale la propiedad y lo que usted todavía debe. Si su
hogar vale $50,000 y usted debe $40,000 en la hipoteca, su equidad será
$10,000.)
Todas estas
exenciones tienen que ser reclamados en el tribunal. Usted no puede
ignorar una tentativa de acreedor de juicio para tomar la propiedad.
Usted tendrá que archivar papeles en el tribunal reclamando que la
propiedad es exenta. Usted puede que necesite a un abogado para hacer
esto.
A veces una
exención parará a un acreedor del juicio de tomar o vender la propiedad.
Por ejemplo, si usted tiene menos de $60,000 equidad en su hogar, un
acreedor del juicio no puede forzar una venta de sheriff de su hogar. Si
su carro vale menos de $2,400, un acreedor del juicio no lo puede tomar
y vender.
En otros casos, un
acreedor del juicio le tendría que pagar la cantidad de la exención para
tomar su propiedad. Por ejemplo, si usted tiene $70,000 equidad en su
hogar, un acreedor del juicio podría tomar la casa. Pero le tendría que
pagar $60,000 para su exención. Muchos acreedores son renuentes de hacer
esto y por lo tanto no fuerza las ventas.
Nebraska y la ley
federal proporcionan otras exenciones. Las exenciones para sueldos y
otras formas de ingresos se discuten abajo. Hay también exenciones para
específica clases de la propiedad como porciones de cuentas de pensiones
y jubilación. Usted debe consultar a un abogado si un acreedor del
juicio trata de tomar su propiedad.
Recuerde que estas
exenciones sólo aplican contra acreedores de juicio. Ellos no previenen
a un acreedor asegurado de tomar y rescatar su colateral. Por ejemplo,
un acreedor asegurado con un gravamen en su carro puede tomar el carro
si usted no hace los pagos. Usted no podría utilizar una exención para
mantener el carro.
EMBARGO
Los acreedores del
juicio pueden aderezar sus sueldos. Digamos que un acreedor de juicio
descubre donde usted trabaja. El abogado del acreedor preguntara al
sheriff o a un alguacil para llevar papeles (llamado Interrogatorios de
Embargo) a su empleador. La palabra "Interrogatorios" es una palabra
extravagante para preguntas. Su empleador los debe contestar. Ellos
preguntan si trabajas allí, cuánto dinero hace, cuando te pagan, etc.
Los papeles también le dicen a su empleador que debe retener algunos de
sus pagos por su acreedor.
Digamos que usted
es pagado cada viernes. Los papeles del embargo fueron dados a su
empleador el miércoles. Los papeles del embargo aplican al dinero que su
empleador le debe en el tiempo que él los recibe. En su caso, él le debe
para el lunes, para el martes, y para el miércoles. El dinero que usted
hace en esos días es lo que es cubierto por este papel del embargo.
Una vez que un
acreedor del juicio localiza su empleador, puede continuar con un
embargo de sus
sueldos. Esto puede durar 90 días. El acreedor del juicio no tiene que
archivar papeles nuevos durante los 90 días. Un acreedor del juicio
puede archivar papeles nuevos al fine de los 90 días y obtener otro
embargo.
Así como hay
protecciones para la propiedad, hay protecciones o exenciones para los
sueldos. Estas exenciones siempre aplican para las ganancias
disponibles. Las ganancias disponibles son lo que usted hace después de
los impuestos. Otras deducciones como seguranca de medical no se cuente
en determinando lo que sus ganancias disponibles son.
Usted siempre
obtiene 30 veces el salario mínimo por la semana. En este momento es
$175.50. Esto significa que el primer $175.50 por la semana de su sueldo
después que los impuestos es exento. Si su empleador le debe menos de
$175.50 la semana después de impuestos, nada se retiene. Si usted es
debido más, entonces un acreedor del juicio puede tomar alguna porción
de su sueldo. Pero usted siempre obtendrá el primer $175.50.
Un acreedor del
juicio puede tomar 25% de sus sueldos disponibles si usted no es el jefe
de la familia y 15% de sus sueldos disponibles si usted es jefe de la
familia.
Digamos que después
que los impuestos se sacaron, su empleador le debió $182.00 por tres
días. Esto es más que su exención ($175.50), su empleador se retendrá:
15% de sus cheques
(sabemos que usted tiene una familia) o sus cheques menos $175.50
cualquiera que es menos. 15% de su cheque es $27.30. Su cheque es
($182.00) menos $175.50 es $6.50. Así que su empleador se retendrá
$6.50.
El embargo es una
manera costosa de pagar sus cuentas. Los acreedores del juicio son
permitidos agregar los costos del embargo al juicio original.
Muchos empleadores
no quieren recibir papeles de embargo. Hay leyes que supone de
protegerle de siendo despedido si usted tiene a un acreedor que coloca
los embargos en sus cheques de pago. La ley no le protege si usted tiene
más de un acreedor que utiliza el embargo para colectar lo que usted
debe. Sin embargo, su empleador puede encontrar otra excusa para
despedirlo si él se cansa de llenar los interrogatorios del embargo. Su
mejor apuesta es hacer pagos con el abogado. Él puede pedir pagos más
grandes que usted piensa pagar. Resuelva lo que él podría obtener por
mes si un embargo era puesto en todos sus cheques de pago. Usted
probablemente necesitara pagar por lo menos mitad
de esa cantidad
para llegar a un acuerdo con el abogado.
LA
MANUTENCION DEL NIÑO Y LA PENSIÓN SE TRATAN DIFERENTES.
Estas reglas no
aplican a juicios para la manutención del niño y pensión. Hasta 65% de
sus ganancias puede ser retenido para la manutención de niño y pensión.
INGRESOS
EXIMIR
Alguna clase de
beneficios de gobierno es exenta enteramente. Los ejemplos son los
beneficios de Seguro Social, los beneficios de Veteranos, los beneficios
del Desempleo, los beneficios del Bienestar y la Compensación de
Trabajadores. Estos beneficios son exentos después que ellos han sido
depositados en una cuenta del banco solo que ningunos fondos de no-exime
se colocan en la cuenta.
Otra vez, la
exención no aplica a la manutención del niño y la pensión.
RECUPERACIÓN
Todo que usted ha
leído en esta Guía aplica sólo a deudas que no son garantizadas. Esto
significa que usted no ha puesto nada de valor (llamado colateral) que
garantía el pago de la deuda. En nuestro ejemplo, la cuenta del hospital
que usted debió para la operación de su esposa era una deuda no
garantizada. Usted prometió pagarlos, pero usted no dijo que ellos
pueden venir a tomar su carro si usted perdió de ser un pago. Las deudas
más comunes que no son garantizadas son cuentas de médico y hospital,
las cuentas de utilidades y otras cuentas de servicios.
Las deudas
aseguradas son más fáciles para que el acreedor pueda conseguir su
dinero si usted no paga. Puede tomar cualquier seguridad (colateral) y
venderlo. Esto se llama recuperación. El acreedor asegurado no necesita
el permiso de un tribunal para rescatar el colateral. El acreedor es
libre de tomar el colateral sin molestar la orden pública.
Hay reglas que el
acreedor asegurado debe seguir. Más importante, él no puede violar la
paz. Por ejemplo, él no puede romper la chapa de la puerta del garaje
para rescatar un carro. Antes de vender el colateral él debe escribirle
una carta que dice que lo venderá.
Digamos que usted
ha sido dejado del trabajo otra vez. Usted no ha hecho sus últimos tres
pagos del carro. Hace tres días el banco mando un camión de remolque y
se llevaron su carro. Usted habló con el oficial del préstamo en el
banco, pero él dijo que no le podría ayudar menos que usted hiciera todo
los tres pagos vencidos. Hoy, usted recibió una carta del banco que dice
que ellos venderán el carro. Porque el banco le mandó la carta, ellos
pueden seguir adelante y lo pueden vender. El carro se venderá
probablemente por menos que lo que usted debe. Si se vende para menos
que usted debe, usted le debería el banco la diferencia.
Esto se llama una
deficiencia. El banco ahora puede demandarlo para la deficiencia. Si
ellos obtienen un juicio contra usted, ellos pueden aderezar su cheque
de pago o tomar otra propiedad como cualquier otro acreedor de juicio.
Hay más malas
noticias. Su esposa le dijo que un hombre de la Compañía Amistosa de
Muebles vino a la casa la semana pasada para rescatar sus muebles y los
aparatos. Usted compraba los muebles y el aparato y el vendedor obtuvo
un acuerdo de garantía que los cubre.
Su esposa se negó a
dejar entrar el hombre, que ella tuvo el derecho de hacer. Pero él le
dijo que él mandaría al sheriff para rescatar su colateral. Esto
significa que el abogado de la Compañía Amistosa de Muebles irá al
tribunal y él preguntará al juez para una orden especial llamada un
Replevin. Todo lo que la compañía del préstamo tiene que demostrar al
tribunal es que sus muebles y los aparatos eran las seguridades en el
préstamo y que usted ha perdido un pago. El tribunal manda el sheriff o
el alguacil con la Orden de Replevin a su casa a recoger el colateral.
Usted tiene que dejar el sheriff de entrar y no lo puede mantener de
tomar sus cosas.
Más malas noticias.
Tan como el carro, la Compañía Amistosa de Muebles puede vender sus
muebles y los aparatos después de mandarle una carta que dice que ellos
lo venderán. Si el dinero que ellos obtienen de la venta es menos que lo
que usted debe, ellos le pueden demandar para la diferencia (la
deficiencia). Otro juicio significa otro embargo.
Los acreedores si
hacen errores. Hay reglas que ayudan a protegerle. Hablando con un
abogado sería una idea buena. Talvez él podría encontrar una solución
con el banco y la Compañía Amistosa de Muebles. Si eso no es posible, él
le puede aconsejar acerca de otras opciones para resolver sus problemas
de dinero.
CÓMO OBTENER UN COMIENZO FRESCO
TENGA CUIDADO
CON CONSOLIDACIÓN DE DEUDA
Algunas compañías
de préstamo tratan de obtener personas para pedir dinero prestado para
"consolidar sus cuentas." Esto significa que la compañía del préstamo
pagara todas las cuentas que usted debe. Usted hace un pago por mes a la
compañía del préstamo. Piense con cuidado antes de hacerlo.
La consolidación de
la cuenta podría resultar en un error. Usted puede estar pidiendo dinero
prestado con interés más alto. Muchas de las cuentas más pequeñas que
usted tiene probablemente no llevan interés (como cuentas de doctor). El
préstamo de la consolidación puede ser asegurando incluso si las deudas
que usted consolide no son. Usted puede ser requerido a poner una
garantía colateral como su carro o su casa.
Considere hablar
con el Servicio de Crédito al consumidor que Aconseja primero (Consumer
Credit Counseling Service). Ellos pueden ser capaces de ayudarlo a
trabajar con un plan del pago que usted y sus acreedores puede vivir
con.
Digamos que usted
no pensó que el consejo le ayudara. Usted trató de obtener un préstamo
de consolidación de cuenta de otra compañía de préstamo. Usted esperaba
obtener suficiente dinero para pagar Muebles Amistosos para que ellos no
segaran adelante con el Replevin. Usted fue rechazado.
Usted debe realizar
que sus problemas se han pasado de mano. Si usted no ha visto a un
abogado, ahora es definitivamente el tiempo. Usted puede querer
considerar la bancarrota.
¿DEBE USTED
SER UNA BANCARROTA?
Registrando una
bancarrota debe ser su última decisión. Se puede quedar en su crédito
hasta 14 años. Como quiera, si usted ha tratado de ser pagos y usted
sabe que no hay ninguna manera que será capaz de pagar todas sus deudas,
la bancarrota puede ser bien para usted.
El registro de una
bancarrota es intentado para darle un comienzo fresco. El tiempo del
registro es muy importante. Usted quiere asegurarse que no terminara en
la misma posición otra vez. Por ejemplo, muchas personas registran a
causa de deudas médicas. Si es posible, antes de registrar una
bancarrota usted debe estar seguro que usted tiene el seguro médico o
que usted es cubierto por algún tipo de programa médico, de otro modo,
los gastos nuevos que usted contrate no se descargarán en la bancarrota.
Si usted no trabaja
el tiempo completo, usted debe esperarse. Incluso si acreedores le
demanden, ellos no serán capaces de aderezar sus sueldos si usted hace
menos de $175.50 por semana después de deducir los impuestos. Así, no
hay nada que ellos le pueden hacer en este momento. Durante períodos del
desempleo, las cosas tendrán de ponerse peor antes que se mejoran. Así,
espera hasta que usted trabaje a tiempo completo y los acreedores pueden
aderezar su cheque de pago. La excepción a esto sería si un acreedor
obtuvo un juicio contra usted y trató de vender su propiedad para reunir
la deuda.
La pregunta que
se debe pedir usted mismo será. ¿Si yo no registro una
Bancarrota qué
puede tomar un acreedor de juicio de mí? Si la respuesta a esta pregunta
es que acreedores no pueden tomar nada de usted entonces registrando una
bancarrota en este momento no puede ser en su mejor interés. ¡Tal vez
usted debe esperar!
Otra consideración
es que usted solamente puede registrar una bancarrota cada 8 años. Si
usted registra ahora y contrate cuentas grandes de médicos poco después
de registrar, usted no puede descargarlos por otros 8 años.
Hay dos tipos de
bancarrotas. El primer es llamado un Capítulo 7, y es sabido también
como una "bancarrota derecha" (straight bankruptcy). El segundo es un
Capítulo 13 plan. El tipo de bancarrota que usted debe archivar depende
del tipo de deudas que usted tiene y sus recursos.
ÉL CAPITULO 7
BANCARROTA
Esto se llama
también una “bancarrota derecha.” En vez de pagar sus deudas, usted es
descargado de hacerlo. Significa que legalmente estas deudas ya no
existen para usted. No todas deudas se pueden descargar. La manutención
del niño, la pensión, los impuestos, y la mayoría de los préstamos de
estudiante son ejemplos de deudas que no se pueden descargar sin una
orden especial del Tribunal de Bancarrota. Las deudas que usted adquirió
por el fraude no son borradas por una bancarrota. Las deudas que usted
fue ordenado pagar en un divorcio no pueden ser borradas por una
bancarrota.
Algunos "deudas
aseguradas" son tratados diferentes. Si usted pone algunos de su
propiedad como colateral para una deuda o le da al acreedor derecho
contra su propiedad, esa deuda es "deuda asegurada." El acreedor puede
ser capaz de tomar la propiedad aunque usted archiva una bancarrota. Si
usted quiere mantener la propiedad, usted tendrá que firmar un acuerdo
que dice que usted pagará la deuda después que usted archiva la
bancarrota. Esto se llama la reafirmación.
El costo de la
clasificación de un capítulo 7 bancarrota es $299. Esté seguro que ha
incluido toda información pertinente en su bancarrota porque el costo
para agregar a acreedores es $20.00.
El honorario de la
clasificación puede ser renunciado por el Juez de la bancarrota. Si su
caso es aceptado por los Servicios Legales, usted puede discutir esta
posibilidad con su abogado.
EL CAPÍTULO
13 “EL PLAN DE ASALARIADO”
El capítulo 13 plan
es una forma de la bancarrota en la que usted paga todo o algunos de su
deuda. Generalmente deudores pagarán toda su deuda asegurada (el valor
de la garantía colateral) en su plan. Un capítulo13 puede ser la única
manera de tratar con deudas aseguradas tale como una hipoteca de su
hogar. Una vez que la deuda asegurada se paga, entonces un porcentaje de
la deuda no garantizada se paga. El porcentaje puede recorrer de 0 a
100%. La mayoría de los capítulos 13 planes incluyen un pago pequeño del
porcentaje a los acreedores no garantizados. El costo de la
clasificación para un capítulo 13 plan es $274.00.
En la mayoría de
los casos, un capítulo13 plan debe durar 3 años. Puede durar hasta cinco
años. Además de pagar las deudas que usted incluyó en su plan, usted
pagará un honorario de aproximadamente 10% al Fideicomisario que maneja
sus pagos.
Antes que usted
puede archivar cualquier forma de bancarrota, usted debe haber vivido en
el estado por lo menos seis meses y un día. El honorario que su abogado
cobra depende de la cantidad de tiempo que él gasta en su caso.
Si usted esta elegible para servicios legales gratis, todo que usted
paga es el honorario de la clasificación. Un capítulo 7 bancarrota toma
aproximadamente cuatro meses de principio a fin. El plazo de tiempo en
un capítulo 13 bancarrota depende del plan que usted se somete y que es
aprobado por el tribunal. Para los dos tipos de bancarrota usted irá al
tribunal por lo menos una vez.
No trate decidir
qué tipo de bancarrota es bien para usted por usted mismo. No dependa de
lo que sucedió cuando su vecino o su tío archivaron. Las leyes cambian.
Usted necesita hablar con un abogado acerca de su situación específica.
EL CÓDIGO
NUEVO DE BANCARROTA
Usted puede haber
oído que no es posible archivar una bancarrota por los cambios hechos en
las leyes de bancarrota. Esto no es verdad. Hay leyes nuevas que lo hace
más difícil de archivar una bancarrota. Las leyes requieren a ir a
consejos de créditos antes que usted archiva una bancarrota y otra vez
después que usted archivó. Las leyes requieren el abogado a revisar sus
documentos financieros tales como sus estados de cuenta, talones de
cheque y las declaraciones de impuestos.
LAS DEUDAS DE
SU MATRIMONIO ANTES DE Y DESPUÉS
Mientras que estén
casados, los dos deben para las cosas necesarias comprados o servicios
para la familia. Incluso si una cuenta esta solamente en un nombre
ustedes dos pueden ser responsables por el pago.
Si usted es
divorciado, el tribunal dirá quién deberá pagar qué. Como quiera, por
los acreedores sean concernidos, ellos pueden ver a los dos para pago.
Un decreto de divorcio que dice que su esposo debe pagar las cuentas no
se quita su nombre de las cuentas. Si su esposo no los paga, el acreedor
puede tratar de colectar el pago de usted. Si la deuda es asegura, el
acreedor puede tomar los muebles, el carro, propiedad, cualquier cosa
que puso como seguridad para el préstamo.
Siempre que usted
tiene problemas con acreedores quienes su esposo es supuesto estar
pagando, vea a un abogado. Hay cosas que él o ella puede hacer para
imponer el decreto de divorcio que puede ayudar. Si usted oye jamás que
su esposo archiva una bancarrota, vea a un abogado.
REPORTES DE
CRÉDITO
Usted puede obtener
un reporte del crédito una vez al año del Annual Credit Report Services.
Usted puede solicitar su reporte del crédito en escrito, por teléfono, o
por el Internet. El nombre, la dirección, el número de teléfono y la
dirección del Web sigue abajo.
Annual Credit Report Request
Service
P.O. Box 105281
Atlanta, GA
30348-5281
1-877-322-8228
https://www.annualcreditreport.com/cra/index
Si usted cree que
la información contenida en su reporte del crédito es inexacta, usted
puede disputar la información.
EL GLOSARIO DE TÉRMINOS
Respuesta
(Answer) - Response
escrito registrado por un Acusado en un pleito. Admite o niega las
declaraciones en la Petición de Demandante y arregla cualquier defensa
que el acusado puede tener.
Conteste la
Fecha (Answer Date)
- la fecha en que el deudor o su abogado deben archivar la
Respuesta. Si el deudor o el abogado no archivan una Respuesta, el juez
le dará un juicio predefinido al acreedor, el Demandante en el pleito.
Apoderado
(Assignee) - la persona o la compañía que es empleada para colectar una
deuda y obtienen una porción del dinero que colectan como pago. La deuda
es "asignada" al apoderado para la colección.
Acompañado
(Attachment) -
El proceso usado por un acreedor para colectar un juicio para tomar
y vender la propiedad del deudor.
La Bancarrota
(bankruptcy) – Un proceso legal empezado por un deudor con el
resultado de una orden que dice que el deudor no más debe legalmente
ciertas deudas.
El
Fideicomisario de la Bancarrota
(bankruptcy trustee) - Un oficial del Tribunal de bancarrota que
maneja muchos trabajos para el Capítulo 13 bancarrota (también llamado
el plan de asalariado)
La Garantía
Colateral (collateral)
- la Propiedad que es ofrecida al acreedor para garantizar el pago
de la deuda. Un acreedor asegurado tiene un acuerdo de garantía que
describe la garantía colateral.
La Agencia de
Colección (collection
agency) - la Compañía empleada por un acreedor para colectar
dinero de un deudor para pagar la deuda (un apoderado).
Co-Deudor
(co-signer) - una
persona que firma un préstamo para otro; que promete pagar la deuda si
el que pide el préstamo falla de pagar.
La Corte del
Condado (county
court) - El tribunal localizó en el primer piso del Centro
Municipal de Omaha-Douglas Civic Center. La mayoría de los pleitos con
respecto a deudas bajo $5,000 son manejados allí.
El Acreedor
(creditor) - Alguien a quién dinero se debe.
El Deudor
(debtor) - Alguien que debe dinero.
El Acoso del
Deudor (debtor
harassment) - las acciones desrazonables por un acreedor para colectar
una deuda. Los ejemplos: llamadas telefónicas de noche; las amenazas del
abuso físico; llamadas seguidos a un empleador, etc.
No cumplir con
una obligación (default)
- el pago perdido a un acreedor a plazos, el fracaso para pagar el
dinero debido en la fecha que es debida.
El Juicio
Predefinido (default
judgment) - Ocurre cuándo deudor de Acusado no archiva una
respuesta por la fecha de la respuesta. Una decisión por el tribunal que
el deudor debe al acreedor una cantidad específica más costos de interés
y tribunal.
La deficiencia
(deficiency) - La cantidad de dinero debió todavía después que la
propiedad asegurada es vendida por el acreedor.
Descargar
(discharge) - el
Juicio por el Tribunal de bancarrotas dice que el deudor no debe
legalmente sus deudas; que ellos son anulados.
Fecha de
Vencimiento (due
date) - Día en cuál pago a plazos se debe.
La Equidad
(equity) - El valor de su propiedad después que resta lo que
debe.
La Propiedad o
los Ingresos
Exento (expempt property or income) - la Propiedad o los
ingresos que es protegido del acreedor del juicio por el estado o la ley
federal. La propiedad puede ser exenta hasta una cierta cantidad, por
ejemplo el primer $60,000 en la equidad en una casa de la familia, o
puede ser exento enteramente tal como los beneficios de Seguro Social.
El Acta de
Practicas Justas para Cobrar Deudas
(Fair Debt Collection Act) - la ley Federal que protege a
deudores de ciertas clases de actos por una agencia de colección.
Archivar
(file) - el Proceso de dar papeles legales a un tribunal para
empezar un pleito o para responder a un pleito.
El Embargo
(garnishment) - El proceso del tribunal utilizado por un acreedor para
colectar un juicio de un sueldo del deudor.
La Negación
General (general
denial) - la respuesta archivada por un deudor que requiere el
tribunal para planificar una fecha para una audiencia.
La Deuda a
Plazos (installment
debt) – Una deuda que se paga sobre un espacio de tiempo, en
varios pagos separados cada semana o mes, etc.
El Juicio
(judgment) - la decisión
por un tribunal; en casos de colección, una decisión si el acusado
(deudor) le debe el dinero al demandante (acreedor o apoderado).
La Nota de la
Reventa (notice of
resale) - una carta que debe ser mandado por el acreedor con la hora,
la fecha, y el lugar que la propiedad rescatado se venderá para saldar
la deuda.
Peticione
(petition) - papel archivado en el tribunal por un Demandante
(generalmente un acreedor) que dice que el deudor debe dinero, y
pregunta el tribunal para un juicio que permite al acreedor para
colectar el dinero.
La reafirmación
(reaffirmation)
- ocurre cuando el deudor promete pagar una deuda después que la
bancarrota tan él o ella puede mantener la propiedad que era la
seguridad para la deuda.
Replevin
- el pleito especial archivado por un acreedor para sacar la propiedad
asegurada de un hogar de deudor tal propiedad se puede vender para pagar
la deuda.
La recuperación
(repossession)
- el tomar la propiedad asegurada por un acreedor después que el
deudor falta de pagar.
La seguridad
(security) - La
propiedad utilizó como colateral; los bienes utilizaron para garantizar
el pago.
La Deuda
Asegurada (secured
debt) - cuando el deudor ofrece la propiedad como colateral para
obtener el préstamo. Significa que el acreedor puede tomar la propiedad
y lo vende si el deudor no salda el préstamo.
El Servicio de
Proceso (service of
process) - ocurre cuando el alguacil o el sheriff entregan papeles del
tribunal a un deudor o, en algunas circunstancias, los deja en el hogar
del deudor o lo manda por correo diciendo le a ella o a el que el
acreedor lo demando.
Demandar
(sue) el acto de la
clasificación de un pleito que le pregunta al tribunal para alguna clase
de alivio o reparación legal.
Citación
(summons) - el papel
servido por un sheriff o el alguacil que informan a un deudor que él o
ella han sido demandados y proponiendo la fecha de la respuesta.
La Fecha del
Juicio (trial date)
- la Fecha en que ambos lados obtienen para decir sus cuentos al
juez.
El Plan del
Asalariado (wage
earner plan) - el arreglo echa por el Fideicomisario de
bancarrota para pagar uno acreedores de persona por deducciones
mensuales de los sueldos de la persona.
CÓMO PARAR A UN ACREEDOR (LA AGENCIA DE COLECCIÓN) DE CONTACTARLE
Primero, revisa
las preguntas y las respuestas siguientes para aprender acerca de sus
derechos como un deudor:
1. ¿Quién le llama
o escribe a usted con respecto a la deuda?
Bajo la ley Federal (the Fair Debt Collection Practices Act) la
información debajo aplica sólo a esas personas o negocios que colectan
deudas para otras personas. Esto puede incluir un abogado que colecta
regularmente deudas de un cliente. El departamento del crédito en un
banco o una venta de carros o tienda por lo menos no se considera un
colector de deudas bajo la ley federal. Igualmente, la información
debajo no puede aplicar a personas que se comunican con usted acerca de
deudas que usted le debe personalmente. Para nuestros propósitos,
nosotros nos referiremos a todos los colectores de deudas bajo la ley
federal como "acreedores".
2. ¿Ha sido
contactado usted sólo por teléfono?
Si
el acreedor sólo le contactó sobre el teléfono, usted debe requerir que
toda correspondencia sea puesta en escrito.
3. ¿Disputa usted
que debe la deuda?
Si
usted cree que no debe la deuda, usted le puede mandar al acreedor un
aviso en escrito que usted disputa la deuda, como la CARTA de MUESTRA B.
Este aviso se debe mandar dentro de treinta (30) días de su
recibo de la primera declaración del acreedor que le mandaron a usted.
En su aviso al acreedor usted puede pedir el nombre del acreedor
original para colectar esta deuda de usted y usted puede pedir que la
evidencia que muestra que usted debe la deuda sea enviada a usted por
correo.
4. ¿Qué viejo es la
deuda?
Si
la deuda es más de cuatro (4) años viejos y basado en un contrato no
escrito, entonces el período de tiempo para el acreedor para obtener un
juicio contra usted (y colectar de usted) probablemente pasos. Si la
deuda es más de cinco (5) años viejos y basado en un contrato escrito,
entonces el período de tiempo para el acreedor para obtener un juicio ha
pasado, si el tiempo para obtener un juicio ha pasado usted debe de
hablar con un abogado con respecto a cualquier contacto con el acreedor.
5. ¿Ha sido
demandado?
Si
usted ha sido demandado, usted debe buscar un consejo de un abogado con
respecto al pleito. La NOTA de la MUESTRA no para un pleito y no
previene al acreedor de demandarle para la deuda. Incluso si usted mande
la NOTA de la MUESTRA, no ignora una citación para aparecer en el
tribunal ni cualquier otros documentos legales entregado ni enviado a
usted por el acreedor que se refiere a un pleito archivado contra usted.
6. ¿Qué son sus
ingresos disponibles y qué propiedad posee usted?
Alguna clase de ingresos y propiedad es exenta, que significa que ellos
no pueden ser tomados como pagos en una deuda. Por ejemplo, usted y sus
posesiones personales inmediatas de la familia, usted y su ropa
necesaria de la familia, el Seguro Social, los Ingresos Suplementarios
de la Seguridad (SSI), los pagos de la incapacidad, la Compensación de
Trabajadores y algunas porciones de cuentas de la pensión son exentas.
La cantidad de dinero que un acreedor puede tomar, o puede aderezar, de
su cheque de pago se limita también. Usted debe buscar el consejo de un
abogado en cuanto a qué propiedad puede ser exenta y qué acción puede
tomar contra el acreedor que procuran tomar su propiedad exenta.
7. ¿Cómo soy
protegido contra el acreedor una vez que he mandado la MUESTRA CARTA A?
Después que el acreedor recibe su nota para parar todas comunicaciones
exponen como en la CARTA de la MUESTRA A, el acreedor ya no le puede
contactar solamente para (1) el estado que ellos no le contactarán ya,
y/o (2) el estado que estará trayendo un pleito contra usted y otra
acción legal.
8. ¿Qué es
prohibidote un acreedor de hacer mientras procuran a colectar una deuda?
Si
o no usted mando las cartas Muestra A o B, un acreedor no es permitido
a:
-
Amenace a decir su empleador acerca de la deuda
-
Amenace a decir sus vecinos acerca de la deuda
-
Realmente desciendo a su empleador o a su vecino acerca de la
deuda
-
Llamando en horas desrazonables, come la noche o temprano en la
mañana (dentro 9 de la noche y 8 de la mañana no es razonable)
-
Amenace la acción legal contra usted que no es permitido, como
amenazando a tomar sus bienes exentos. (vea las preguntas 6 arriba)
-
Comunicare con usted directamente si tiene a un abogado
-
Discuta la deuda con cualquiera menos su esposo o el abogado, el
acreedor original, o una oficina del crédito
-
Utilice algún idioma asqueroso u ofensivo con usted sobre el
teléfono
-
Amenace a dañarle o cualquiera más si usted no paga la deuda o
amenaza a dañar su propiedad o la reputación.
SAMPLE LETTER A
Date: _______________
CERTIFIED MAIL RETURN
RECEIPT REQUESTED
Your name and address:
___________________________________
___________________________________
___________________________________
Creditors name and address:
___________________________________
___________________________________
___________________________________
Dear Sir or Madam:
I am
writing you pursuant to the Fair Debt Collection Practices Act
Regarding the debt to
____________________, Account Number _______________.
(My income is not
sufficient to pay this debt) (I do not have any income) (My only income
is exempt from garnishment)
and the only property that I own is exempt from execution.
Please stop
all communication with me regarding this debt.
Sincerely,
_________________________
Your Name
MUESTRA
CARTA A
Fecha:
_______________
CORREO
CERTIFICADO, EXIGIENDO EL RETORNO DEL
RECIBO
Su nombre
y domicilio:
______________________________
______________________________
______________________________
Nombre del
Acreedor y domicilio:
______________________________
______________________________
______________________________
Estimado
Sr. o Sra.:
Yo le escribo según las Actas de Practicas Justas para
Cobrar Deudas con respecto a la deuda ____________________, Numero de
Cuenta _______________. (Mis ingresos no son suficientes para pagar
esta deuda) (Yo no tengo ningún ingreso) (Mis únicos ingresos son
exentos del embargo) y la única propiedad que poseo es exento de la
ejecución.
Por favor pare toda comunicación conmigo con respecto a esta deuda.
Sinceramente,
______________________________
Su Nombre
SAMPLE
LETTER B
Date:
_______________
CERTIFIED MAIL
RETURN RECEIPT REQUESTE | 
